アコムは誰でも審査が通る？絶対借入出来る？審査基準や落ちないコツをFPが徹底解説！

これからキャッシングしようと思っていて、アコムの審査が厳しいと不安に感じている人もいると思います。アコムは、金融庁の認可を受けた貸金業者で貸金業法のもと運営され、貸付審査を行っているため、アコムは誰でも借りられるサービスではありませんが、他のキャッシングサービスよりは審査通過率が高いです。

実際のところ、アコムは、急な資金ニーズに対応できる便利なカードローンサービスとして、多くの利用者に支持されて大手としての知名度もあります。

もちろん、アコム以外のアイフルやプロミスなどのサービスもあわせて検討してみるのもいいでしょう。

本記事では、アコムに申し込む際に知っておきたい借入条件や審査に落ちる原因、審査通過する人の特徴について解説します。

これからアコムを利用する人にとって役立つ内容となっていますのでご参考ください。

アコムは、急な資金ニーズに対応できる便利なカードローンサービスとして、多くの利用者に支持されています。まだ申し込みしたことがない方はまずは公式サイトを見てみましょう。→詳細はこちら

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アコムの基本情報

アコムは、アコムHPによると2024年6月末時点で利用者数が『182万5千人』です。日本信用情報機構の公表した国内の借入者数『1,302万人』のうち、7.14人に1人がアコムを利用していることになります。

アコムは、20歳以上で安定した収入があれば学生や主婦でも申し込めて、原則在籍確認がなく、最短20分※1で借入できます。

また、2023年6月の調査では、その圧倒的知名度から最も利用者数が多い消費者金融として1位になっています。

アコムの審査基準は？

アコムを利用するための基本的な審査基準を理解することで、カードローンの審査に通る確率が上がります。アコムは、多くの人に利用されている大手消費者金融ですが、その審査基準はしっかりと設定されています。

アコムに申し込むには、満20歳以上で安定した収入と返済能力があることと、アコムの基準を満たしている必要がありますが、審査はそれだけにとどまりません。、継続的な収入が求められるため、無職の方や仕事が安定していない方は申し込みできません。

安定した収入とは、月々の収入が一定であり、今後も継続的に得られる見込みがあることを指します。この基準を満たしていることで、返済能力があると判断され、審査を通過しやすくなります。

審査に通るためには、申込者が自分の収入状況を正確に把握することが重要です。

審査基準を満たしていれば、安定した収入を持つ個人は、アコムを利用してスムーズに借入れすることができます。

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アコムの審査通過率

アコムは、日本で最も歴史のある大手消費者金融の一つであり、審査通過率は他社と比べ若干高い水準となっています。

下記の資料のとおり、アコムは他社と比べ、審査に通過している人数が多いことがわかります。

特に、他の大手消費者金融と比べても、多様な職業や収入に対応していることが特徴です。上記の審査通過率は単年ではなく、毎年同じくらいの審査通過率です。

アコムは学生やアルバイト、パートタイムの労働者でも、一定の安定した収入があれば審査を通過する可能性があります。

しかし、申込者の信用情報や返済能力をもきちんと評価しているため、虚偽の申告や不十分な情報提供があれば審査に落ちる可能性もあるので注意が必要です。

アコムは多くの人々にとって利用しやすい消費者金融である一方で、基本的な審査基準を満たしていることが借入の条件です。

もちろん、消費者金融によって審査基準が異なるため、アコムの審査に落ちたからといって、他の大手消費者金融の審査に通らないわけではありません。

難易度は時期や状況によって変わる

アコムの審査難易度は、一定の基準に基づいて行われる一方で、難易度は時期や状況によって変わることがあります。

また、経済状況や消費者金融業界の動向によっても、審査のハードルが上がる場合があります。

このように、状況によって審査の難易度が変わるのはアコムだけでなく、他の消費者金融にも共通するものですが、決算時期は顧客数を増やしたい貸金業者も多いため、他の時期と比べて比較的審査に通りやすい傾向があります。

審査を受ける際には、自分の経済状況や信用情報をしっかり把握し、申し込みのタイミングを見極めることが重要です。

また、審査に不安がある場合は、事前にアコムの公式サイトで審査の流れやポイントを確認することで、よりスムーズに手続きを進めることができます。

アコムの審査に通る人の特徴

アコムの審査に通る人は以下のような特徴があります。

正社員で固定給

アルバイトや派遣社員でもアコムに申し込めますが、正社員のほうが安定度が高いと判断されるため、より審査に有利です。何かあった場合でも返済される可能性が高いからです。

20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

引用：アコム　よくある質問

特に月給制の場合、毎月の安定した収入が見込める上に、ボーナスなどの臨時収入があれば審査にはさらに有利になります。

年齢が若い

年齢が若いと体力的にも、失業しにくいという利点があります。

万が一失業しても、えり好みしなければ仕事は見つかりやすく、再び正社員として働くことも可能です。

また、若いときは扶養家族を抱えておらず、独身の場合が多いので収入のほとんどを自分のために使えます。

そのため、子供など他のことにお金が必要になるといった状況になりにくく、返済が滞るリスクが低いと判断されます。実際のところ、アコムを新規で利用する方の年齢の割合は、以下のとおり29歳以下が6割を占めています。

必ずしも社会人経験が多いことや年収が高いことが審査に有利に働くわけではないため、若い方でも安心して申し込むことが可能です。

勤続年数が1年以上

勤続年数が1年以上あれば、すぐに仕事を辞める可能性は低いと判断できます。長いほど収入も安定し、離職率も低くなるので、より審査に通りやすくなります。

安定した仕事に就いていることは、返済が滞りにくいので、貸す側にとってもリスクを抑えられます。

実家や持ち家に住んでいる

持ち家に住んでいる場合、すぐに引っ越す可能性が低く、転職するリスクも低いと考えられます。また、実家に住んでいる場合は家賃がかからないので、毎月の返済を優先してもらうことがきます。

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過去の金融事故情報なども考慮して審査を行う

アコムの審査では、過去の金融事故情報も考慮されます。

金融事故情報とは、過去にローンの返済が滞ったり、クレジットカードの支払いを延滞したりした履歴のことです。

金融事故情報は、CICやJICCなどの信用情報機関に記録され、アコムは以下のような金融事故を起こしていないかどうかもチェックします。

もし過去に金融事故がある場合には融資が受けられない可能性が高くなります。金融事故は信用情報機関に5〜10年間保存されるため、その間はカードローンの利用やクレジットカードの作成ができないことに注意してください。

もちろん、現在の勤務先や年収なども考慮されるので、100%審査が通らないと断言はできません。いずれにしても審査が厳しくなることは理解しておきましょう。

学生・主婦・アルバイト・パートでも借り入れ可能

アコムでは、学生や主婦、アルバイト、パートの方でも、安定・継続した収入があれば借り入れが可能です。学生が借りる際の注意点は、最低年収が60万円以上あることやローンや携帯電話料金の滞納がないことが基準になります。

信用情報に問題がなく、パートやアルバイトで勤続年数が1年ほどあり、年収が60万円以上であれば、総量規制の範囲内で借りることが可能です。

例えば、年収60万円なら20万円まで、90万円なら30万円までの利用限度額が設定されます。

もちろん、過去の滞納歴や他のカードローンの利用条件も考慮されるので、安定した収入があるからといって必ず借入できるとは限りません。

審査に落ちる原因

アコムの申し込み条件を満たしていても、必ず借りられるわけではありません。これは、信用情報に基づいた審査があるためです。

審査条件は公表されていませんが、審査に落ちる原因はある程度決まっています。ここで紹介する原因は、アコムだけに限らず、他のカードローンにもいえることです。

具体的に解説します。

借入件数が多い

アコムの審査では他社借入数が多くないかどうかもチェックされており、借入件数が多い場合は審査に通過できません。

複数のカードローンに短期間で申し込む行為は、いわゆる「申し込みブラック」と呼ばれる状態を引き起こし、アコムの審査に落ちる大きな要因の一つとなります。

なぜなら、複数の借入先がある状態は多重債務と見なされ、返済能力が低いと判断されるからです。

金融機関は、信用情報機関を通じて、申込者がどれだけのローンに申し込んでいるかを確認することができます。

短期間で複数のローンに申し込むと、資金繰りに困っていると判断され、返済能力に不安があると見なされる可能性が高まります。計画的にお金を使えるのであれば、そもそも借金をする必要はなく、不測の事態でカードローンを利用した場合でも、1つのカードローン枠内でやり繰りできるはずです。

これは、申込者が本当にお金を必要としているというよりも、無計画に借金を重ねるリスクがあると判断されるからです。

人生には予期しない出来事が何度もありますので、カードローンを2枚や3枚発行することもあるかもしれません。しかし、4枚以上になると、お金の使い方に問題があると見なされるでしょう。

そのため、複数のカードローンに同時に申し込むことは避け、まずは一つのローンで確実に審査を通過するようにすることが重要です。

また、必要に応じて、審査結果を待ってから次の申し込みを検討することが、審査通過の確率を高めるポイントです。

借入希望額が収入に見合っていない

借入希望額が収入に対して過大である場合、アコムの審査に落ちる可能性が高くなります。

金融機関は、申込者の返済能力を評価する際、収入と借入希望額のバランスを重要視します。アコムのカードローンは総量規制の対象であり、年収の1/3を超える金額を貸し付けることはできません。

たとえば、月収が20万円の人が100万円を借り入れようとすると、その返済負担が大きすぎると判断されることがあります。

これは、金融機関が申込者の生活を圧迫せず、安定的に返済ができるかどうかを重視しているからです。すでに借入額が年収の1/3に近い方には、貸し倒れを防ぐため、融資しないことが一般的です。

そのため、借入希望額は、自分の収入や生活費、他の借入状況などを考慮して現実的な範囲に設定することが必要です。アコムに申し込む前に、借入額を計算してみましょう。

適切な借入額を設定することで、審査通過の可能性が高まります。

また、無理のない返済計画を立てることが、将来的な経済的安定にも繋がります。

過去に金融事故を起こしたことがある

過去に金融事故（返済遅延、債務整理、破産など）を起こしている場合、ブラックリストに登録されている可能性があり、これが原因でアコムの審査に落ちることがあります。

ブラックリストとは、信用情報機関に記録されている「事故情報」のことで、これが金融機関に共有されると、審査に通りにくくなります。金融事故の記録である信用情報は、個人信用情報機関に最長7年間保存され、その間は、審査に通るのは難しいでしょう。

ブラックリストに載っている間は、基本的に新規の借り入れが難しく、たとえ審査を受けても不合格になるケースがほとんどです。

登録期間は事故の種類によって異なりますが、一般的には5年から10年程度続くことが多いです。

ブラックリストからの削除を待つか、その期間内に信用情報を改善するための行動を取ることが、将来的な借り入れの可能性を高めるために必要です。

在籍確認が取れない

在籍確認が取れない場合も、アコムの審査に落ちる原因となります。

アコムは原則、勤務先への電話による在籍確認は行いません。

ただし、電話以外の方法で在籍確認を行います。このプロセスは、申込者の収入源が確実であることを確認するために非常に重要です。

しかし、在籍確認に応対できない場合や、会社がその存在を確認できない場合、アコムは申込者の収入に不安を感じ、審査に通過させないことがあります。休職中だとしても、正確には「安定継続した仕事に就いていない」状態です。

また、どうしても在籍確認に不安がある場合は、事前アコムに相談し、代替手段が可能か確認することも検討すべきです。

これにより、審査に通る確率を高めることができます。

他社借入が年収の3分の1を超えている

他社からの借入が年収の3分の1を超えている場合、アコムの審査に落ちる可能性が高いです。

アコムをはじめとする消費者金融は貸金業法による総量規制に基づき、消費者金融は申込者が既に多額の借り入れを抱えている場合、新たな融資を行うことが法律で禁止されています。

例えば、年収300万円の方は100万円までしか融資が受けられず、すでに他社から60万円借入している場合、アコムでは40万円までしか借りられません。

総量規制は、過剰な借金を防ぐための措置であり、借り手の返済能力を超えた借り入れを制限するために設けられています。

そのため、他社からの借入総額が年収の3分の1を超えている場合、アコムだけでなく、他の消費者金融でも新規の融資は難しくなります。

これを回避するためには、借入を一本化するおまとめローンを検討するか、借入額を減らしてから新たな申し込みを行うといった対策が必要です。

虚偽の申告

虚偽の申告は、アコムの審査において致命的な結果を招く可能性があります。

申込者が収入や雇用状況、借入状況について嘘をついて申し込みを行った場合、アコムはその情報の信頼性を疑い、審査を通過させないことがあります。

虚偽の申告が発覚すると、信用情報に悪影響を及ぼすだけでなく、最悪の場合、法的な問題に発展する可能性もあります。

アコムは、申込者の申告内容を厳密に確認するため、虚偽の情報を提供することは絶対に避けるべきです。

正確な情報を提供し、審査に正直に向き合うことが、借り入れを成功させるための第一歩です。

仮に申告に不安がある場合は、アコムのカスタマーサポートに相談し、正しい方法で申し込みを進めることが推奨されます。

過去にアコムで延滞・滞納したことがある

過去にアコムで延滞や滞納をしたことがある場合、その記録が審査において大きなマイナス要素となり、再び借り入れを希望しても審査に落ちる可能性が高いです。

延滞や滞納は、信用情報に記録され、一定期間保存されます。

この情報は、他の金融機関でも共有され、申込者の信用評価に大きな影響を与えます。

特に、同じ金融機関であるアコムに再び申し込む場合、過去の延滞や滞納の履歴は即座に確認され、審査通過が困難になることが多いです。

このような場合、延滞や滞納の状況が解消され、一定期間が経過した後に再度申し込むか、信用情報が回復するまで待つ必要があります。

延滞や滞納を未然に防ぐためには、無理のない返済計画を立て、返済日を確実に守ることが重要です。

無職や年金受給者の場合は、審査に通らない

一方で、無職や年金受給者の方は、アコムの審査に通るのは難しいとされています。

アコムは、返済能力を重視しており、無職の場合は安定した収入がないため、返済能力がないと見なされることが多いです。

また、年金受給者のみの方も、年金が安定した収入であるとはいえ、金融機関にとっては返済の確実性が低いと判断されることがあります。

そのため、無職や年金受給者のみの方がアコムで借り入れをするのは難しく、他の手段やサポートを検討する必要があります。

アコムは、あくまで返済能力を重視した審査基準を持っているため、収入が不安定な状況では審査に通りにくいことを理解しておくべきです。

年収、雇用形態、勤続年数などから返済能力を重視した審査を行っている

アコムの審査では、年収、雇用形態、勤続年数などが重要な評価基準となっています。

これらの要素は、返済能力を示す重要な指標であり、金融機関にとって、貸し出したお金が確実に返済されるかどうかを判断するための材料となります。

例えば、安定した収入があり、さらに長期間同じ職場で働いている場合、その人は高い返済能力を持つと判断され、審査を通過しやすくなります。

逆に、雇用形態が不安定であったり、勤続年数が短い場合は、返済能力が低いと見なされ、審査が厳しくなる可能性があります。

アコムはこのように、申込者の返済能力を総合的に判断し、適切な貸付を行っています。

アコムの申し込み方法

3秒診断でかんたんにチェック

アコムの「3秒診断」は、借入可能かどうかを事前にチェックできる便利なサービスです。

年齢、職業、年収、他社借入状況を入力するだけで、簡単に借入可能額の目安がわかります。

この診断を利用することで、自分の状況に応じた借入計画を立てやすくなります。

特に、初めての借入れを検討している方にとっては、重要なツールとなるでしょう。

アコムの「3秒診断」は、簡単かつ迅速に借入可能額の目安を確認できる便利なツールです。

年齢、職業、年収、他社借入状況などの基本的な情報を入力するだけで、3秒以内に借入可能額の目安が表示されます。

のツールは、実際の審査結果を確約するものではありませんが、借り入れを検討している人にとって、事前にどの程度の額を借りられる可能性があるのかを知るための参考になります。

特に、複数のローンを利用している人や初めてローンを利用する人にとって、自分がどれだけの金額を借りられるかを事前に知ることで、計画的な資金管理がしやすくなります。

また、この診断は匿名で行えるため、個人情報を入力することなく、手軽に利用できる点も魅力です。

アコムの「3秒診断」は、借り入れを検討する際の最初のステップとして非常に有用なツールと言えるでしょう。

WEB申込なら24時間365日受付可能、来店不要、最短20分で審査回答

アコムのアプリでの申し込み手順

• 公式サイトから申し込み
• 必要情報を記入（個人情報・職場情報・現在の借り入れ状況など）
• 必要書類をWEBもしくはアプリにて提出（保険証・免許証など）
• メールにて審査結果の通知
• WEB上で契約書に同意する
• アプリから借り入れ

アコムのWEB申込は、24時間365日受付可能で、来店することなく手続きを完了できる利便性の高い方法です。

パソコンやスマートフォンから手軽に申し込めるため、忙しい人や外出を避けたい人にも最適です。

申し込みは数分で完了し、最短20分で審査結果がメールやSMSで通知されるため、スピーディーに借入を開始したい人にとっても大きなメリットがあります。

WEB申込では、必要な書類は画像をWEBやアプリにアップロードするだけで済むため、書類の提出も簡単です。

また、申込者が希望する場合、契約後すぐに振込融資を受けることができ、急な出費にも対応しやすいのが特徴です。

さらに、アコムのWEB申込は、プライバシー保護の観点からも優れており、他人に知られることなく手続きを進められる点も利用者にとって安心材料です。

こうした利便性とスピード感から、WEB申込はアコムでの借り入れを考えている多くの人に選ばれている方法です。

自動契約機(むじんくん)は全国各地に設置、その場でカード発行、土日祝日も利用可能

アコムの自動契約機での申し込み手順

• 最寄りの自動契約機に行く
• 自動契約機の案内に沿って申し込み情報を入力（個人情報・職場情報・現在の借り入れ状況など）
• 自動契約機に付属している電話機でオペレーターと本人確認
• 審査結果を受け取る
• 自動契約機にてカードを受け取る

アコムの自動契約機（むじんくん）は、全国各地に設置されており、その場でカードを発行できる便利なサービスです。

自動契約機（むじんくん）は土日祝日も利用可能で、忙しい人や急いでお金が必要な人にとって非常に有用です。

自動契約機では、申込からカード発行まで一貫して行うことができ、その場でカードを受け取ることで、すぐにATMから現金を引き出すことが可能です。

さらに、自動契約機（むじんくん）では、契約に関する質問や不明点をスタッフに電話で確認しながら進めることができるため、初めて利用する人でも安心して手続きを行えます。

また、来店することなく手続きを完了できるため、周囲に知られることなく借り入れを進めたい人にもおすすめです。

自動契約機（むじんくん）の設置場所はアコムの公式サイトで確認できるため、近くの設置場所を調べてから利用することができます。

電話申込はオペレーターに相談しながら手続きを進めたい人向け

アコムの電話での申し込み手順

• 専用ダイアルに電話（0120-07-1000）
• 必要書類を提出する（郵送orオンラインor自動契約機）
• 審査結果を受け取る
• カードが欲しい場合は自動契約機に行く

アコムの電話申込は、オペレーターに相談しながら手続きを進めたい人に適した方法です。

電話申込では、オペレーターが直接対応し、申込手続きや必要書類、借り入れの条件について詳しく説明してくれます。

そのため、手続きに不慣れな人や、オンラインではなく音声で説明を受けながら進めたい人にとって安心感があります。

また、申し込みに関する疑問や不安をその場で解消できるため、スムーズに手続きを進めることができます。

電話申込では、申し込み内容をオペレーターが確認しながら進めるため、入力ミスや確認漏れが発生するリスクが少なく、確実に手続きを行いたい人にも適しています。

さらに、電話申込は24時間対応ではありませんが、比較的長い時間帯で受付けているため、仕事終わりや週末など、自分の都合に合わせて利用することができます。

電話での相談ができることで、個々の状況に合わせたアドバイスが受けられるのも、この申込方法のメリットです。

郵送申込は時間をかけずに手続きしたい人向け

アコムの郵送での申し込み手順

• アコム専用ダイアルに電話（0120-07-1000）、必要書類を取り寄せる
• 必要書類が届いたら、事項を記入の上、写しを返送
• 審査結果を電話で受け取る
• 後日契約書やカードを郵送で受け取る

アコムの郵送申込は、アプリ操作の手間や時間をかけずに手続きしたい人に適した方法です。

この方法では、申込書や必要書類を郵送することで手続きが完了し、店舗に足を運ぶ必要がないため、忙しい人や遠方に住んでいる人にも便利です。

郵送申込は、事前に申し込み用紙を取り寄せて記入し、必要書類とともに送付するだけで済むため、手間をかけずに申し込みが可能です。

また、郵送での手続きは、他の方法に比べて手続きに時間がかかる場合がありますが、急いでお金を用意する必要がない人にとっては、確実に手続きを進めるための選択肢となります。

郵送申込では、提出書類に不備がないようにすることが重要であり、不安な場合はアコムのカスタマーサポートに事前に相談することをおすすめします。

郵送手続き完了後、審査結果は書面や電話で通知され、契約が成立すると指定の口座に融資金が振り込まれます。

アコムでお得にお金を借りる方法

アコムの金利は3.0%～18.0%ですが、借入金額や利用期間によって異なります。

初回契約の場合、契約日の翌日から30日間は無利息で借入れが可能です。無利息期間を活用することで利息を大幅に抑えることができます。

利息額がどの程度になるのか、事前に返済シミュレーションを行うことが重要です。アコムの金利と無利息期間を活用する方法について詳しく解説します。

アコムの金利は3.0%〜18.0%

アコムの金利は、3.0%〜18.0%までの範囲で設定されています。

この金利は、借入額や契約内容に応じて異なりますが、消費者金融の中では一般的な範囲に収まっています。アコムは契約前にきんりについて詳しい説明が行われるため、利用者が返済計画を立てやすいです。

上限金利である18.0%は小額の借入や短期間の返済を行う場合に適用されることが多いですが、借入額が増えるにつれて金利が下がるケースもあります。

アコムは消費者金融のため、銀行系のカードローンの金利に比べるとやや高めではありますが、その分、迅速な審査や融資が受けられる点がメリットです。

利用者は事前に返済シミュレーションを行えるため、利息負担を確認してから借り入れを行うことができます。

無利息期間がある

アコムでは、初めて契約する利用者に対して、契約日の翌日から30日間は無利息で借り入れができるサービスを提供しています。

この無利息期間は、初回利用者が短期間での返済を計画している場合、利息を全く支払わずに借入を完了させることができるので大きなメリットがあります。

特に給料日までの一時的な資金が必要な場合や、急な出費に対応するために借り入れを行う場合にこの無利息期間を活用できます。

アコムをはじめて利用する人は、まずは無利息期間でサービスを確かめてみてから継続するか判断してみるのもおすすめです。

返済シミュレーションを活用する

アコムを利用する際には、返済シミュレーションを活用することで、利息額を事前に確認することができます。

返済シミュレーションでは借入額や返済期間を入力するだけで、毎月の返済額や総返済額、利息額を簡単に計算できます。

シミュレーションによって、自分の返済能力に合わせた無理のない借り入れを計画することができます。

特に、無利息期間終了後の返済額がどのように変動するのかを確認することで、より現実的な返済プランを立てることが可能です。

アコムでお金を借りる際に必要な書類

アコムで借入をする際には、必要書類を準備する必要があります。

基本的には、本人確認書類（運転免許証、パスポート、マイナンバーカード、左記交付を受けていない方は健康保険証）が必要ですが、借入希望額が50万円を超える場合には収入証明書も求められます。

また、学生の場合は学生証の提出が必要になることもあります。

アコムで必要な書類は以下のとおりです。

不動産WEB相談室では、アフィリエイトプログラムを利用し、アコム社から委託を受け広告収益を得て運用しております。